V lednu 2024 vstoupila na český finanční trh novinka, která má potenciál změnit způsob, jakým se díváme na důchodové spoření. Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je odpovědí na rostoucí potřebu alternativních způsobů, jak si zajistit pohodové stáří bez finančních potíží.
Na první pohled se může zdát, že DIP je dalším v řadě penzijních spořicích produktů, ale pravda je trochu jiná. DIP přináší flexibilitu v investování a daňové výhody, což může být pro mnohé lákavé. Tento zcela nový produkt je však obklopen i určitou dávkou kontroverze, zejména kvůli podmínkám předčasného ukončení nebo nulovým státním příspěvkům.
Přesto se zdá, že zájem o DIP roste. Jak funguje Dlouhodobý investiční produkt a jaké příležitosti a výzvy přináší?
Jak funguje Dlouhodobý investiční produkt?
DIP představuje novou variantu spoření na důchod. Nabízí jednotlivcům širší možnosti investovat do různých aktiv, včetně podílových fondů, dluhopisů, akcií a ETF, ale může být strukturován také jako spořicí účet nebo termínovaný vklad či jejich kombinace.
Tím se odlišuje od využívaných programů doplňkového penzijního spoření, kde lidé investují prostřednictvím penzijních fondů, nikoliv napřímo.
Státní příspěvek bude nadále dostupný jen pro doplňkové penzijní spoření (DPS), kdy při předčasném ukončení smlouvy můžete přijít o příspěvky za posledních 10 let.
Daňové úlevy a příspěvky od zaměstnavatele
Tím nejzásadnějším, co DIP přináší, je možnost odečíst si od základu daně až 48 000 korun ročně. Pro ty, kteří si na DIP přispívají 4 000 Kč měsíčně, to znamená přímou úsporu na daních ve výši 7 200 Kč ročně.
Výhody mohou využít i lidé s vysokými příjmy, kteří si mohou snížit daně až o 11 000 Kč. Limit odpočtu 48 000 Kč lze kombinovat u penzijního a životního spoření, DIP a pojištění dlouhodobé péče.
Zajímavým aspektem DIP je možnost příspěvků od zaměstnavatele až do výše 50 000 Kč ročně (tento limit je také pro zmíněné spořicí produkty společný), což přináší daňové benefity jak pro zaměstnavatele, tak pro zaměstnance.
Hlavním rozdílem je flexibilita investování
Dlouhodobý investiční produkt není jen o daňových úlevách. Jeho hlavní význam tkví ve flexibilitě investování. Na rozdíl od tradičních penzijních produktů umožňuje DIP investovat do široké palety finančních nástrojů – od akcií, přes podílové fondy, ETF, až po dluhopisy a komodity.
A co víc, investice můžete kdykoliv během trvání DIP upravovat dle svých představ a potřeb. To umožňuje individuálnější přístup k investování a lepší přizpůsobení se osobním finančním cílům i toleranci k riziku.
Ovšem, i zde platí určité podmínky, které na DIP odráží negativní světlo. Aby investoři mohli plně využít daňových výhod, musí DIP držet nejméně deset let a aktiva včetně výnosů nesmějí vybrat před dosažením věku 60 let. Předčasné vybrání prostředků by vedlo k zpětnému doplacení všech daňových úlev, což může být pro některé potenciální investory omezující.
Je to rozumné opatření k zajištění dlouhodobého spoření, nebo zbytečná překážka? Tato podmínka vyvolává otázky o flexibilitě, kterou měl DIP nabízet.
Je o DIP vůbec zájem?
Zájem o DIP roste, a to navzdory výše zmíněným výhradám. První týden po spuštění hlásila Patria Finance několik stovek nových klientů. Poplatky za služby se liší od poskytovatele k poskytovateli, což znamená, že je důležité pečlivě vybírat, aby se maximalizovaly výhody DIP.
Vzhledem k významnému zájmu začalo dlouhodobý investiční produkt na startu nového roku nabízet třináct českých společností, které zahrnují dvě banky a dvě zahraniční firmy. Následně se začali přidávat další poskytovatelé.
Má DIP smysl nebo se jedná jen o další boom?
V poslední době se stále více mluví o důležitosti finanční nezávislosti a přípravě na stáří. Právě DIP se může stát zajímavou formou spoření na stáří. Nabízí nejen novou úroveň flexibility, ale ačkoliv neposkytuje státní příspěvek, umožňuje alespoň daňové úlevy. To může být pro mnohé velmi lákavé.
Nicméně, je důležité pečlivě zvážit všechny podmínky, včetně těch při předčasném ukončení. Také je podstatné uvědomit si, že každá investice nese určitá rizika a DIP není výjimkou. Proto je zásadní pečlivě zvážit všechny pro a proti před zapojením DIPu do investičního plánu.
I když DIP přináší nové možnosti, neměl by zcela nahradit tradiční formy penzijního spoření. Místo toho by měl být vnímán jako doplněk k celkové strategii finančního plánování. Jako každý investiční nástroj má své výhody i nevýhody. Zda se však stane revolucí ve spoření na důchod, nebo jen dalším produktem na přeplněném trhu, ukáže až čas.
Autor: Finex.cz
Komentáře
